L’âge du départ de la retraite n’a pas encore sonné pour vous, mais vous commencez à réfléchir sur les revenus dont vous disposerez à cette période.
Cette fiche pratique vous détaille comment préparer sa retraite.
Article
1. Faites un point sur vos droits pour préparer votre retraite
À tout moment de votre vie professionnelle, vous avez la possibilité de consulter vos droits à la retraite. Cela vous permet d'être fixé sur le nombre d’années restant à cotiser pour obtenir une pension retraite complète, tant pour ce qui concerne le régime général obligatoire que pour le régime complémentaire obligatoire (AGIRC/ARRCO).
En vous connectant sur le site de la Caisse nationale de l'assurance vieillesse, vous pouvez :
- consulter votre relevé de situation individuelle ;
- procéder à des simulations sur le montant de votre retraite de base en fonction de votre âge ;
- savoir quel est votre nombre de trimestres déjà acquis ;
- connaître vos périodes d’activité qui ont donné lieu à un droit à la retraite ;
Et ce pour l'ensemble des caisses de retraite où vous avez déjà cotisé.
Bon à savoir : il est également possible d’envisager un rachat de trimestres de retraite si les droits que vous avez acquis ne sont pas suffisants. Pour connaître le coût d’un rachat de trimestres dans votre situation, connectez-vous à votre compte personnel sur le site de l’assurance retraite et utilisez le simulateur mis à disposition. Cet outil calcule, en fonction de l’âge, des revenus et de l’option de rachat choisie, le montant des frais liés à l’opération de rachat de trimestres d’un assuré.
À noter : les salariés, qui ont perçu une indemnité horaire d'activité partielle entre le 1er mars 2020 et le 31 décembre 2020, acquièrent des droits à la retraite et des points retraite complémentaire (loi n° 2020-734 du 17 juin 2020). La loi de financement de la sécurité sociale pour 2021 a pérennisé le dispositif en prévoyant la prise en compte des périodes d'activité partielle dans les droits à la retraite au-delà du 31 décembre 2020. Un contingent de 220 heures est requis pour la validation d'un trimestre de retraite.
2. Estimez le niveau de vie nécessaire à votre retraite
Grâce au simulateur de l’assurance retraite, vous connaissez le montant de votre pension retraite de base et celui de votre retraite complémentaire. Ces données vont vous permettre de savoir quel est le montant de revenus supplémentaires dont vous allez avoir besoin :
- soit pour conserver votre pouvoir d’achat actuel ;
- soit pour répondre aux dépenses auxquelles vous devrez faire face lorsque vous serez à la retraite (loyers, crédits, impôts, santé, voyages, etc.).
Pour cela, établissez un budget :
- Reprenez vos dépenses actuelles, qui seront toujours d'actualité lors de votre départ à la retraite.
- Augmentez cette somme de 20 % pour tenir compte des dépenses imprévues.
- Retranchez le montant estimé de votre pension retraite :
- s'il est négatif, c'est que votre pension retraite sera suffisante ;
- quand il est positif, il s'agit alors de la somme qui vous manque pour couvrir vos dépenses.
Remarque : dans ce cas, seule votre épargne personnelle pourra compléter votre pension retraite.
3. Évaluez votre épargne en vue de préparer votre retraite
Faites le point sur le capital que vous avez épargné (assurance vie, livrets, PER qui succède aux PERP, PERCO, etc.) ou avez investi (actions, immobilier, etc.). Sur cette base, voyez si ces différents placements vont vous permettre de produire les revenus complémentaires dont vous avez besoin. Vérifiez aussi les modalités de versement du capital mis de côté : capital ou rente.
La loi Pacte (loi n° 2019-486 du 22 mai 2019) a créé un nouveau produit d'épargne retraite : le PER (plan d'épargne retraite). Il remplace le PERP, le PERCO, le PERE (« article 83 ») et les contrats Madelin depuis le 1er octobre 2019. Ces produits (PERP, PERCO, etc.) ne sont plus commercialisés depuis le 1er octobre 2020. Ils peuvent continuer à être alimentés par les épargnants ou bien être transformés en PER.
À noter : depuis le 1er juillet 2021 (arrêté du 7 juin 2021), le seuil de rachat des petites rentes des contrats d’assurance retraite supplémentaire a été rehaussé. Il est passé à 100 € par mois. Une sortie en capital peut donc être proposée si la rente viagère est inférieure à 100 € par mois (au lieu de 40 € par mois auparavant).
Bon à savoir : en cas de rente, tenez compte non seulement du montant versé mensuellement, mais également de la durée de la rente en fonction du capital disponible au moment de son déblocage.
Revoyez les supports d’investissement choisis pour procéder à quelques arbitrages afin de générer plus de performance.
Conseil : si vous n’avez pas encore de biens immobiliers locatifs, c’est sans doute le bon moment pour investir avant que n’arrive l’âge de la retraite.
4. Vérifiez la procédure pour demander votre retraite
Pour partir en retraite, il faut respecter un processus qui s’étale sur plusieurs mois. Mieux vaut commencer tôt, 2 ans avant votre départ ne semble pas de trop surtout si vous avez cotisé à plusieurs régimes de retraite :
- calculez l’âge requis pour la retraite et le nombre de trimestres nécessaire à partir de votre décompte personnel disponible dans votre espace en ligne sur le site de l'assurance retraite ;
- s’il vous manque des trimestres, rachetez ceux qui correspondent à la période de vos études ;
Conseil : voyez si le coût de ce rachat le vaut, d'autant qu'il est plus élevé à 55 ans qu'à 30 ans.
- déterminez la date de votre départ en retraite, et 4 mois avant, demandez votre pension retraite aux régimes de base et complémentaire ;
Bon à savoir : vous pouvez passer par leurs sites Internet respectifs ou envoyer le formulaire adéquat par courrier.
- demandez également le déblocage de vos différents produits d’épargne auprès de l’établissement financier chez qui vous les avez souscrits.
Bon à savoir : le déblocage n'est pas automatique, c'est à vous de faire la démarche.
Si vous avez cotisé à plusieurs régimes de retraite, les démarches ont été simplifiées. Depuis le 15 mars 2019, un service de liquidation de retraite en ligne unique est accessible pour l'ensemble des régimes de retraite, de base et complémentaires.
Bon à savoir : depuis le 1er juillet 2019, les personnes ayant cotisé à la CNAV, à la MSA et au RSI bénéficiaient déjà d’une liquidation unique de leurs pensions de retraite.
La demande de retraite doit s'effectuer auprès du dernier régime d'affiliation de l'assuré (sauf exceptions précisées dans la circulaire de la CNAV du 21 juillet 2017), et une seule caisse se charge de verser la pension de retraite.